年収800万円で住宅ローン5,000万円はきつい？月々返済額と家計をシミュレーション

月々返済額・年間返済額・返済負担率

注：すべて概算。返済負担率は住宅ローン年間返済額÷額面年収で計算し、他の借入は含みません。金利は将来予測ではなく比較条件です。

金利が上がった場合の家計への影響

年0.9%から年1.5%の条件差は月約14,268円、年2.0%との差は月約26,807円です。これは借入当初から各金利が35年間続く比較です。返済途中の金利上昇は、その時点の残高・残期間と商品固有の返済額見直しルールで結果が変わります。

4,000万円・35年で0.9%／1.5%／2.0%を比較する

家族構成・教育費を考慮する

教育費のかかり方は子どもの人数、年齢、進学先で大きく変わります。特に子ども2人では進学時期の重なりを確認し、住宅購入後の金融資産を使い切らない計画が重要です。

• 子どもなし：将来の家族計画と収入変化を別ケースで確認する
• 子ども1人：保育料、進学方針、車の保有費を住宅費と分ける
• 子ども2人：進学時期が重なる年の年間収支と金融資産残高を確認する

教育費を含めた家計への影響

月返済だけでなく、固定資産税、保険、管理費・修繕積立金または戸建て修繕費を加えます。購入時の頭金と諸費用を払った後に、生活予備費と近い将来の教育費が残るかを年単位で確認してください。共働きで合計800万円の場合は、一方の育休・時短勤務・離職時にも返済と生活費を賄えるかを別に試算してください。