年収700万円で住宅ローン4,000万円はきつい？月々返済額と家計をシミュレーション

月々返済額・年間返済額・返済負担率

注：すべて概算。返済負担率は住宅ローン年間返済額÷額面年収で計算し、他の借入は含みません。金利は将来予測ではなく比較条件です。

金利が上がった場合の家計への影響

年0.9%から年1.5%の条件差は月約11,414円、年2.0%との差は月約21,445円です。これは借入当初から各金利が35年間続く比較です。返済途中の金利上昇は、その時点の残高・残期間と商品固有の返済額見直しルールで結果が変わります。

4,000万円・35年で0.9%／1.5%／2.0%を比較する

家族構成・教育費を考慮する

同じ年収と借入額でも、子どもの人数や進学方針で余力は変わります。返済負担率に教育費は含まれないため、住宅費とは別枠で置いてください。

• 子どもなし：将来の家族計画と収入変化を別ケースで確認する
• 子ども1人：保育料、進学方針、車の保有費を住宅費と分ける
• 子ども2人：進学時期が重なる年の年間収支と金融資産残高を確認する

教育費を含めた家計への影響

月返済だけでなく、固定資産税、保険、管理費・修繕積立金または戸建て修繕費を加えます。購入時の頭金と諸費用を払った後に、生活予備費と近い将来の教育費が残るかを年単位で確認してください。収入減少や支出増加があっても積立を続けられるかが、家計余力を判断する一つの軸です。